CIC là gì?
CIC là viết tắt của từ Credit Information Center hay còn gọi là Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam. CIC là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Hiện CIC đang lưu giữ thông tin của hơn 30 triệu khách hàng vay vốn tại Việt Nam.
Chức năng của CIC
CIC đóng vai trò quan trọng để đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Quốc gia với chức năng chính sau:
- Đăng ký thông tin tín dụng quốc gia
- Thu nhận, xử lý, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng quốc gia
- Đưa ra cảnh báo, biện pháp để phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng
- Lập các tiêu chí chấm điểm, xếp hạng tín dụng với cá nhân, tổ chức hoạt động trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam để cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng, tổ chức tín dụng
- Cung cấp sản phẩm về thông tin, xếp hạng tín dụng theo quy định của pháp luật.
CIC lưu giữ những thông tin gì của khách hàng?
Để đưa ra được báo cáo xếp hạng tín dụng chính xác, đầy đủ thì CIC sẽ cần lưu lại những thông tin dưới đây của cá nhân, tổ chức:
- Số tiền khách hàng đang vay nợ tại các tổ chức tín dụng
- Mục đích của khoản vay
- Ngân hàng, tổ chức tín dụng khách hàng đang vay vốn
- Thời gian vay vốn trong bao lâu
- Quá trình thanh toán, trả nợ của khách hàng: Có trả chậm không, thời gian trả chậm là bao nhiêu ngày
- Cá nhân, tổ chức đang thuộc nợ nhóm nào.
- Tài sản người vay đã thế chấp là gì?
Thao tác check CIC có ý nghĩa gì?
Ý nghĩa của việc check CIC có ý nghĩa đối với cả ngân hàng, doanh nghiệp và cá nhân:
Đối với ngân hàng, tổ chức tín dụng:
- Căn cứ để quyết định có xét duyệt khoản vay hay yêu cầu mở thẻ tín dụng của khách hàng.
- Quản lý thông tin khách hàng một cách thống nhất giữa các Ngân hàng thông qua hệ thống CIC.
Đối với khách hàng cá nhân:
- Giúp khách hàng kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân, khoản vay, nợ xấu…
- Kiểm tra xem mình có đủ điều kiên để vay hoặc làm thẻ tín dụng hay không.
Cách thức hoạt động của CIC
Các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ cung cấp cho CIC thông tin về các khoản vay tiền, tên người vay, tổ chức vay và quá trình thanh toán khoản vay đó. Sau đó, CIC sẽ tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân/doanh nghiệp.
Trước khi cấp tín dụng cho bất kỳ khách hàng nào thì các tổ chức tín dụng sẽ tra cứu thông tin của khách hàng đó trên CIC xem có nợ xấu hay không. Dựa vào thông tin CIC cung cấp, các tổ chức tín dụng sẽ quyết định có cho khách hàng đó vay vốn hay không.
Nợ xấu được CIC phân loại trong quá trình sắp xếp các dữ liệu liên quan đến tín dụng với 5 nhóm sau đây, càng nhóm cao thì tỷ lệ vay vốn càng thấp:
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu).
Cấu trúc và quy định của 5 nhóm nợ
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Cách check CIC miễn phí nhanh chóng nhất
Hiện nay để check CIC, bạn có thể lựa chọn một trong các cách sau đây:
Kiểm tra nợ xấu cá nhân qua Website của CIC bằng CMND
Khách hàng có thể tự check CIC cá nhân trực tiếp và miễn phí tại website của trung tâm tín dụng CIC. Các bước kiểm tra cụ thể như sau:
– Bước 1: Truy cập Website của CIC để đăng ký tài khoản và điền đầy đủ thông tin như họ tên, số CMND/CCCD, email…
Lưu ý: Đính kèm 3 ảnh mặt trước, mặt sau, ảnh chân dung có kèm CMND theo định dạng png, jpg
– Bước 2: Nhập mã OTP để xác thực (Mã OTP sẽ được gửi đến SĐT đã đăng ký ở trên). Sau đó ấn tiếp tục
Sau khi hoàn tất hệ thống sẽ gửi thông tin truy cập tài khoản về Email bạn đã dùng để đăng ký ở trên, các bạn nhớ check mail nhé!
– Bước 3: Truy cập vào trang https://cic.gov.vn/#/ để tra cứu lịch sử tín dụng CIC
– Bước 4: Tra cứu thông tin CIC của bạn. Chi tiết cách tra cứu các bạn xem ở file hướng dẫn sau nhé: File hướng dẫn tra cứu CIC cá nhân
Thông thường sau khoảng 1 ngày, nhân viên CIC sẽ gọi lại cho bạn để xác nhận thông tin. Nếu mọi thông tin chính xác thì kết quả tra cứu CIC online sẽ được CIC gửi báo cáo về địa chỉ email mà bạn đã cung cấp ở bước đăng ký.
Trường hợp không có nợ xấu, CIC sẽ báo:
Trường hợp có nợ xấu, CIC sẽ báo:
Khách hàng đang có nợ tín dụng 20 triệu đồng
Kiểm tra CIC online qua App CIC trên điện thoại
Hiện nay để tra cứu CIC online, bạn có thể thực hiện dễ dàng trên điện thoại thông qua app CIC Credit Connect – Kết nối nhu cầu vay. Để check CIC theo cách này, bạn cần tải ứng dụng CIC Credit Connect – Kết nối nhu cầu vay về máy, tương thích với từng hệ điều hành:
- Hệ điều hành Android: Tải tại đây
- Hệ điều hành iOSS: Tải tại đây
Giao diện App kiểm tra CIC
Kiểm tra CIC trên app điện thoại được thực hiện theo các bước như sau:
- Bước 1: Tải ứng dụng về máy điện thoại
- Bước 2: Sử dụng mật khẩu điện thoại hoặc vân tay của tài khoản iCloud trên hệ điều hành iOS để tải ứng dụng iCIC NATIONAL CREDIT INFORMATION CENTRE OF VIETNAM
- Bước 3: Đăng ký tài khoản bằng cách nhập Họ tên theo CMND/CCCD, số điện thoại, tạo mật khẩu đăng nhập)
- Bước 4: Nhập mã xác thực OTP
- Bước 5: Cho phép truy cập location trên máy
- Bước 6: Chọn Khai thác báo cáo để bắt đầu tra CIC
- Bước 7: Xác thực khai thác báo cáo bằng Mật khẩu/Vân tay/Face ID
- Bước 8: Mua báo cáo tín dụng
- Bước 9: Nhập mã xác thực OTP
- Bước 10: Xem báo cáo tín dụng
Video hướng dẫn check CIC qua app
Lưu ý:
- Việc tra cứu miễn phí qua điện thoại hoặc website, khách hàng cá nhân chỉ nhận được thông tin về việc mình có nợ xấu hay không. Các thông tin chi tiết về khoản vay từ khi nào, lịch sử nợ xấu,… thì chỉ có ngân hàng, các tổ chức tín dụng tra cụ thể được.
- Tra cứu trực tiếp trên hệ thống CIC sẽ hoàn toàn miễn phí.
Kiểm tra CIC tại Trung tâm tín dụng
Bạn có thể kiểm tra CIC trực tiếp tại Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo địa chỉ sau đây:
- Hà Nội: Số 10 Quang Trung, Quận Hà Đông Hà Nội, Việt Nam
- Hồ Chí Minh: Lầu 1, số 68 Nguyễn Huệ, Quận 1 TP. Hồ Chí Minh, Việt Nam
Ngoài ra, bạn cũng có thể kiểm tra nợ xấu cá nhân tại Công ty cổ phần thông tin tín dụng Việt Nam:
- Hà Nội: Phòng 1303B, Tòa nhà Vietcombank, 198 Trần Quang Khải, Phường Lý Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Hồ Chí Minh: Tầng 4, Toà nhà văn phòng 13-13 Bis Kỳ Đồng, Phường 9, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh
Lưu ý, khi tra cứu CIC trực tiếp bạn cần đến đúng thời gian làm việc của trung tâm tín dụng để đảm bảo giao dịch diễn ra thuận tiện và nhanh chóng.
Kiểm tra CIC qua ngân hàng/công ty tài chính
Ngân hàng sẽ thực hiện kiểm tra nợ xấu cá nhân CIC của khách hàng theo nguyên tắc: Khi khách hàng đăng ký vay vốn, ngân hàng hoặc công ty tài chính bắc buộc phải thực hiện việc kiểm tra lịch sử tín dụng CIC của khách hàng để quyết định có cho vay hay không.
Quy trình thực hiện việc tra cứu CIC tại ngân hàng/công ty tài chính theo các bước sau:
- Bước 1: Đăng ký vay tiền tại Ngân hàng/Công ty tài chính
- Bước 2: Cung cấp thông tin số CMND/CCCD để tiến hành tra cứu lịch sử tín dụng CIC
- Bước 3: Sau khi tra cứu, ngân hàng sẽ thông báo kết quả CIC đến khách hàng
Lưu ý: Mỗi lần tra cứu thông tin trên hệ thống phí ngân hàng, khách hàng sẽ trả cho đơn vị thực hiện, tùy vào chính sách của từng tổ chức tín dụng mà mức phí sẽ khác nhau. Tuy nhiên về cơ bản mức phí khoảng 30.000VND/lần.
Bị nợ xấu trên CIC có ảnh hưởng gì không?
Khi vay tín chấp (vay tiêu dùng, vay trả góp,…) hay vay thế chấp (vay kinh doanh, vay mua nhà, mua ô tô…) tại Ngân hàng hay Tổ chức tài chính, thì tổ chức tín dụng sẽ cung cấp cho CIC thông tin về các khoản vay, tên người vay, và quá trình thanh toán khoản vay đó. Sau đó, CIC sẽ tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân.
Rơi vào nợ xấu ngân hàng khó có thể vay vốn
Tùy thuộc vào việc bạn rơi vào nhóm nợ nào trên CIC mà mức độ ảnh hưởng sẽ tương ứng. Cụ thể như sau:
Đối với nợ nhóm 1 và nhóm 2
Nếu được CIC phân loại vào nợ nhóm 1,2 thì bạn vẫn có khả năng vay vốn tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên với nợ nhóm 2 thì khả năng vay vốn sẽ hạn chế hơn nợ nhóm 1, đặc biệt là các khoản vay tín chấp.
Đối với nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5
Nếu như bạn rơi vào nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 thì gần như bạn sẽ không thể vay vốn được ở bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào. Thông tin về các khoản nợ này sẽ được lưu giữ trong vòng 5 năm. Trong khoảng thời gian này bạn sẽ không thể vay vốn được.
Lý do khiến bạn bị xếp hạng lịch sử tín dụng xấu trên CIC
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc bạn bị xếp hạng lịch sử tín dụng xấu trên CIC, tuy nhiên đa phần đều đến từ quá trình thanh toán hợp đồng vay như:
- Chậm hoặc không thanh toán tiền vay: Thường vài tháng liên tục trở lên
- Chậm hoặc không thanh toán chi phí sử dụng trong thẻ Credit Card
- Mất khả năng thanh toán nợ vay tiền dẫn đến tài sán thế chấp bị xử lý, gán nợ
- Bị kiện ra toà do không thanh toán nợ với người khác hoặc doanh nghiệp khác.
Khoản tín dụng tốt là khi bạn thanh toán đúng hạn với ngân hàng
Có thể xóa nợ xấu trên CIC không?
Đối với việc xóa nợ xấu trên CIC sẽ tùy thuộc vào trường hợp mà bạn vướng nợ xấu. Theo đó:
Trường hợp 1: Nợ xấu do lỗi ở khách hàng
Nếu nợ xấu xuất phát từ lỗi của chính khách hàng như chậm thanh toán thì bạn cần thực hiện việc xóa nợ theo các bước như sau:
- Bước 1: Kiểm tra rõ tình trạng nợ xấu trên CIC để biết số tiền bạn đang nợ và thuộc nhóm nợ nào. Bạn lựa chọn cách kiểm tra dư nợ CIC phù hợp nhất với mình
- Bước 2: Đến ngân hàng/tổ chức tài chính cho vay và làm việc với ngân hàng/tổ chức tài chính để tổng hợp toàn bộ khoản gốc lãi phải trả. Sau đó, bạn thực hiện thanh toán. Lưu ý: Nên lưu giữ các chứng từ và ghi rõ ngày giờ.
- Bước 3: Vào đầu tháng kế tiếp, bạn kiểm tra thông tin tín dụng CIC lại một lần nữa để kiểm tra bạn đã xóa nợ xấu chưa. Tuy nhiên, lịch sử nợ xấu thường được lưu lại một thời gian tùy vào nhóm nợ xấu mà bạn mắc:
+ Nợ xấu nhóm 3,4 và 5 được lưu giữ trong vòng 5 năm gần nhất
+ Nợ xấu nhóm 2 được lưu giữ trong vòng 12 tháng
Do đó, cách xóa nợ xấu nhanh nhất là bạn cần nhanh chóng thanh toán nợ quá hạn, nợ xấu.
Trường hợp 2: Do lỗi của Ngân hàng hoặc trung tâm CIC
Nếu nợ xấu do lỗi của tổ chức tín dụng (Ngân hàng, công ty tài chính) hoặc trung tâm CIC thì bạn cần thực hiện theo các bước:
- Bước 1: Kiểm tra rõ tình trạng nợ xấu của bạn trên trung tâm CIC để biết rõ số tiền bạn đang nợ, nhóm nợ xấu
- Bước 2: Làm công văn gửi Ngân hàng hoặc Trung tâm CIC để khiếu nại.
- Bước 3: Gửi công văn và đến trực tiếp các đơn vị trên để giải quyết.
- Bước 4: Nhận kết quả và kiểm tra lại tình trạng tra cứu nợ xấu tại website của CIC.
Lời khuyên để không bị xếp hạng tín dụng xấu trên CIC
Trước khi vay trả góp hay vay thế chấp, bạn nên xem trước mình phải trả mỗi tháng là bao nhiêu. Sau khi đánh giá nhu cầu của bản thân cũng như mức thu nhập hiện tại bạn ấn định mức vay mà chi phí trả nợ mỗi tháng không quá 50% thu nhập để bảo đảm cuộc sống. Khi đó nguồn thu nhập chính của bạn bị gián đoạn hay cắt giảm bạn cũng có thể xoay xở để duy trì được việc trả nợ.
Ngoài ra cần chú ý:
- Đừng cố gắng đi vay khi bạn biết rằng lịch sử tín dụng của bạn trong 02 năm gần đây không tốt, đang nằm trong nhóm nợ xấu
- Chú ý các khoản nợ từ việc sử dụng thẻ tín dụng. Hãy đảm bảo việc thanh toán đúng thời gian quy định (không quá 45 ngày) và không chi tiêu quá khả năng thanh toán. Và không nên mua vượt quá 50% giới hạn nợ của thẻ để bảo đảm điểm tín dụng tốt.
- Không nên vay tiền khi biết chắc chắn rằng bản thân không có khả năng trả nợ. Bởi điều này sẽ ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của bạn, và bạn sẽ không thể vay tiền khi có nhu cầu thực sự cần thiết trong tương lai
Cảnh báo lừa đảo từ CIC
Với sự tinh vi và biến tướng hình thức lừa đảo của tội phạm công nghệ cao hiện nay, CIC đã đưa ra các cảnh báo đối với khách hàng. Theo đó:
- CIC khuyến nghị khách hàng nên tuân thủ chặt chẽ các biện pháp bảo mật thông tin cá nhân. Cần cẩn trọng khi chia sẻ các thông tin định danh cá nhân như chứng minh nhân dân, căn cước công dân cho các bên cung cấp dịch vụ, chỉ chia sẻ thông tin với các nhà cung cấp dịch vụ thực sự uy tín và đáng tin cậy.
- Cẩn trọng với bất kỳ hình thức yêu cầu cung cấp các thông tin cá nhân, mã OTP, tên tài khoản, mật khẩu…. hoặc yêu cầu truy cập các đường link, liên kết trong tin nhắn/email lạ hoặc không rõ nguồn gốc.
- Khách hàng không truy cập vào đường dẫn mạo danh CIC;
- Không nộp tiền cho bất cứ đơn vị nào mạo danh CIC để cung cấp báo cáo tín dụng, đề nghị các khoản vay.
Theo CIC, hiện cơ quan này đang cung cấp báo cáo tín dụng thể nhân hoàn toàn miễn phí qua web và ứng dụng CIC Credit Conect trên điện thoại thông minh. Vì vậy, CIC cảnh báo khách hàng không mua các báo cáo tín dụng từ các tổ chức khác, các nguồn tin không chính thống dưới danh nghĩa CIC.
Trong trường hợp phát hiện bị lừa đảo hoặc nghi ngờ bị các đối tượng giả danh CIC lừa đảo, để đảm bảo an toàn, khách hàng cần thông báo cho CIC theo số tổng đài và thông báo kịp thời các cơ quan chức năng theo quy định. Để đảm bảo quyền lợi và tránh những thiệt hại đáng tiếc, CIC khuyến cáo các tổ chức, cá nhân chỉ khai thác các sản phẩm, dịch vụ thông tin tín dụng qua trang web https://cic.org.vn hoặc liên hệ với CIC để được hỗ trợ, tư vấn.
Như vậy, tất cả các thông tin tín dụng liên quan đến ngân hàng, công ty tài chính đều được CIC lưu trữ. Với những thông tin trên đây, hy vọng bạn đã hiểu về cách thức hoạt động của CIC cũng như nắm rõ các cách kiểm tra CIC để bạn có thể tự mình hiểu rõ các khoản tín dụng của bản thân. Từ đó có các giải pháp tài chính phù hợp.
